【40代からの新NISA完全ガイド】制度の基本から口座開設・積立設定まで

こんちゃー！まちもちチャンネルのもちです🎵

「NISAって聞くけど、結局なんなの？」「始めた方がいいのはわかってるけど、手続きが面倒くさそう…」

——実は私、まさにそれで1年以上も後回しにしていました。

でも実際にやってみたら、拍子抜けするほど簡単だったんです。この記事では「NISAって何？」という制度の話から、口座開設・商品選び・積立設定まで、これ1本で全部まとめました。40代夫婦のリアルな目線でお届けします！

📖 この記事でわかること

NISAの仕組み（なぜ「お得」と言われるのか）
つみたて投資枠と成長投資枠の違いと使い分け
40代から始めても間に合うのか
証券口座の開設手順（スマホで約20分）
40代におすすめの商品と、毎月いくら積み立てるかの目安
積立設定の具体的な操作手順

そもそもNISAって何？
新NISAの2つの枠を理解しよう
40代から始めても間に合う？
【STEP1】証券会社を選ぶ
【STEP2】口座開設の手順（スマホで約20分）
【STEP3】40代におすすめの商品
1. まずは「つみたて投資枠」の2本から
2. 慣れてきたら「成長投資枠」も
【STEP4】毎月いくら積み立てる？
【STEP5】積立設定の操作手順
まとめ：NISAを始める5ステップ
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そもそもNISAって何？

machi、そもそもNISAって何なの？「お得」ってよく聞くけど、何がどうお得なのかがピンときてないんだよね…

ひと言でいうと「投資で増えた分に税金がかからない制度」だよ。普通に投資して利益が出ると、そこから約20%が税金として引かれるんだ。NISAの口座で買っていれば、その税金がまるごとゼロになる。

ここが一番の肝なので、具体的な数字で見てみましょう。

ケース	利益	税金	手元に残る額
通常の口座	100万円	約20万円	約80万円
NISA口座	100万円	0円	100万円

20万円も違うの！？同じ商品を同じだけ買ってるのに、口座が違うだけでそんなに変わるんだ…！

そうなんだ。「同じ商品を買うなら、NISA口座を使わない理由がない」と言われるのはこのため。しかも2024年からの新NISAでは、非課税で持ち続けられる期間が無期限になった。以前は期限があったから、ここは大きな改善だね。

新NISAの2つの枠を理解しよう

新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2つの枠があります。ここだけ押さえておけば大丈夫です。

枠の種類	年間の上限	買えるもの	向いている人
つみたて投資枠	120万円	金融庁の基準を満たした投資信託	初心者・コツコツ長期
成長投資枠	240万円	個別株・ETF・投資信託など	中級者・個別株もやりたい人

💡 数字で押さえる新NISA

2つの枠は併用できるので、年間で最大360万円まで投資できる
非課税で保有できる期間は無期限
生涯で投資できる上限は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）
売却すれば、その分の枠は翌年以降に復活する

年間360万円…そんなに投資できる余裕、うちにはないんだけど（笑）

大丈夫、これはあくまで「上限」だから。埋めなきゃいけないものじゃない。むしろ初心者はつみたて投資枠だけで十分。商品が金融庁の基準を通ったものに絞られているから、変な地雷を踏みにくいんだ。

40代から始めても間に合う？

これが一番よく聞かれる質問です。結論から言うと、間に合います。

40歳なら定年まで20〜25年ある。「投資は時間を味方につけるもの」と言われるけど、20年は十分に長い時間だよ。20代から始めた人には及ばないとしても、「今日始める」のが残りの人生で一番早いタイミングであることは変わらないからね。

実際にどれくらいになるのかは、後半の「毎月いくら積み立てる？」の表で確認できます。月5,000円でも20年で200万円を超える計算になります。

40代のリアルな貯蓄額が気になる方は、こちらの記事もどうぞ。

👉 【40代のリアルな貯蓄額】みんな、本当はいくら貯めてる？

【STEP1】証券会社を選ぶ

ここからは実際の手続きです。まずは証券口座を開くところから。

「銀行じゃダメなの？」と思うかもしれませんが、銀行はNISAの商品ラインナップが少なく、手数料も高めな傾向があります。投資初心者こそネット証券がおすすめです。

証券会社	おすすめポイント	こんな人に
SBI証券	業界最大手・商品数最多・Vポイント連携	三井住友カードを持っている人
楽天証券	楽天ポイントで投資できる・画面が見やすい	楽天ユーザー・初心者

まちもち家はSBI証券を使っています。どちらを選んでも大きな差はないので、ふだん使っているポイントやカードに合わせて選んでOKです。

⚠️ 一番間違えやすいポイント

NISA口座は一人につき1つしか持てません。複数の証券会社で同時にNISAを持つことはできません
ただし夫婦でそれぞれ1つずつ開くことは可能です（というより、世帯で非課税枠を最大化できるのでおすすめ）
「とりあえずどこかで開いておく」は避けて、最初にじっくり選びましょう

【STEP2】口座開設の手順（スマホで約20分）

ここが一番ハードル高そう…書類とか印鑑とか、いろいろ必要なんじゃないの？

それが、スマホ1台で完結するんだよ。郵送も印鑑もいらない。実際にもちがやったときは20分もかからなかったよね。

用意するもの

✅ スマートフォン
✅ マイナンバーカード（または通知カード＋運転免許証）
✅ メールアドレス
✅ 銀行口座（入金用）

STEP 2-1：公式サイトから申込

SBI証券または楽天証券の公式サイトにアクセスして「口座開設」ボタンをタップ。メールアドレスを登録すると確認メールが届きます。

STEP 2-2：基本情報の入力

氏名・住所・生年月日・職業などを入力します。10分もあれば終わります。

💡 ここでチェックを忘れずに

入力画面に「NISA口座も同時に開設する」という項目があります。必ずチェックを入れましょう
後から追加もできますが、二度手間になります

STEP 2-3：本人確認書類のアップロード

マイナンバーカードをスマホで撮影してアップロードするだけ。表面と裏面の2枚です。もちは5分かからずできました！

STEP 2-4：審査完了を待つ（2〜5営業日）

申込が完了すると証券会社の審査が入ります。数日後にメールで「口座開設完了」の連絡が届きます。

この待ち時間に「何を買うか」を考えておくと、時間を有効に使えますよ〜！（次のSTEP3で解説します）

STEP 2-5：入金する

ログインしたら、まず証券口座に入金します。銀行口座と紐付けて振り込む形です。

いくら入金する？
積立設定した金額分だけでOKです。最初は月5,000円〜でもまったく問題ありません。

【STEP3】40代におすすめの商品

口座ができたら、次は何を買うか。ここが一番迷うところですよね。

まずは「つみたて投資枠」の2本から

初心者はつみたて投資枠から始めるのが正解です。理由はシンプルで、ここで買える商品は金融庁の基準を満たした長期積立向けのファンドだけだから。余計な選択肢がなく、選びやすいんです。

📝 まちもち家が積み立てている2本

① eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）
これ1本で50カ国以上に分散投資できる、シンプルさが魅力のファンド。迷ったらこれ、と言われる定番
② eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
アメリカの主要企業500社に投資。過去の実績はオルカンより高めですが、その分アメリカ集中のリスクを取ることになります

まちもち家は結局どうしてるんだっけ？

うちは両方を半分ずつ積み立ててる。ただ正直なところ、どちらか1本だけでも十分だと思ってるよ。オルカンの中身の6割前後はアメリカだから、実はそこまで大きく違う投資をしているわけでもないんだ。

慣れてきたら「成長投資枠」も

つみたてに慣れて、もう少し幅を広げたくなったら成長投資枠の出番です。

高配当の日本株：JT、三菱UFJフィナンシャル・グループ、NTT など
米国ETF：VOO、VYM など

ただしこれは「つみたてが軌道に乗ってから」で十分です。焦って手を広げる必要はありません。

【STEP4】毎月いくら積み立てる？

これも本当によく聞かれる質問です。結論から言うと、

「無理なく続けられる金額」が正解です。

よく「毎月の手取りの10〜20%」と言われますが、40代は教育費や住宅ローンで余裕がない家庭も多いですよね。金額別の目安を見てみましょう。

月の積立額	年間の積立額	20年後の目安（年利5%想定）	元本との差
5,000円	6万円	約205万円	＋約85万円
10,000円	12万円	約411万円	＋約171万円
30,000円	36万円	約1,233万円	＋約513万円
50,000円	60万円	約2,055万円	＋約855万円