こんちゃー！まちもちチャンネルのもちです🎵
子どもが生まれた瞬間から、ずーっと頭の片隅にある不安…
「教育費、いったいいくらかかるんだろう…」
なんとなく「高い」「大変」というイメージはあるけど、具体的な数字って意外と知らないですよね。
mochiね、machi。教育費って結局いくらかかるの？「1,000万円はかかる」って聞いたことあるんだけど…
machi「1,000万円」は全部私立のケース。公立メインで考えると全然違う金額になるよ。まずは数字を正確に整理しよう。
今回は「小学校〜大学までにかかる教育費の総額」をデータで整理しつつ、「学資保険って今でも使える？NISAで積み立てるのとどっちがいいの？」まで一気にお答えします！
📊 小学校〜大学、結局いくらかかるの？
文部科学省の調査データをもとに、学校の種類別にまとめました。
| 学校 | 年数 | 公立（総額） | 私立（総額） |
|---|---|---|---|
| 小学校 | 6年 | 約211万円 | 約1,000万円 |
| 中学校 | 3年 | 約162万円 | 約431万円 |
| 高校 | 3年 | 約154万円 | 約316万円 |
| 大学（文系） | 4年 | 国立 約243万円 | 私立 約400万円 |
| 大学（理系） | 4年 | 国立 約243万円 | 私立 約545万円 |
※ 文部科学省「子供の学習費調査（令和3年度）」より。学習費には授業料・給食費・塾・習い事なども含みます。
mochiえ、公立小学校でも6年間で211万円！？塾や習い事込みとはいえ、思ったより高い…
machiそう。「授業料だけ」で考えると安く見えるんだけど、習い事・塾・修学旅行・給食費…全部足すとこのくらいになるんだよね。
🧮 パターン別シミュレーション
| パターン | 内訳 | 総額（目安） |
|---|---|---|
| ✅ 全部公立・国立大 | 小〜高は公立、大学は国立 | 約770万円 |
| 📘 一般的なミックス | 小中高は公立、大学は私立文系 | 約927万円 |
| 🏫 私立コース | 中学から私立、大学は私立文系 | 約1,500万円超 |
mochi「公立メインでも900万円超え」か…。これ、一人だよね？兄弟がいたら単純に倍になるわけで…。
machiそう、だから2人いると単純計算で1,800万円。でも「全額を自分たちで用意しなきゃいけない」わけじゃないよ。まずは大学入学時に300〜500万円を目標にするのが現実的。
💡 ポイント
- 「全額貯める必要はない」。奨学金・教育ローン・祖父母からの支援も選択肢。
- 目標は大学入学時に300〜500万円用意できていれば、かなり安心。
- 大学の費用は入学金・前期授業料を一括で払う場面があるので、まとまった現金が必要になります。
📅 いつから、いくら積み立てればいい？
mochi500万円貯めるとして、毎月いくら積み立てればいいの？
machi始めるタイミングによって全然違う。早いほど月々の負担が小さくなるから、これを見てほしい。
| 積み立て開始時期 | 残り期間 | 月々の積立額（目安） |
|---|---|---|
| 0歳〜（生まれてすぐ） | 18年 | 約2.3万円/月 |
| 3歳〜 | 15年 | 約2.8万円/月 |
| 小学校入学（6歳）〜 | 12年 | 約3.5万円/月 |
| 中学入学（12歳）〜 | 6年 | 約7万円/月 |
※運用なし（タンス貯金）の場合の単純計算。
mochi中学から始めると月7万円！？それはさすがにきつい…。やっぱり早く始めるに越したことないね。
machiしかもこれは「運用なし」の数字。NISAで運用しながら積み立てれば、同じ目標でも月々の積立額をもっと抑えられる。時間と複利は最強のコンビだよ。
🤔 学資保険って、今でも意味ある？
mochiお義母さんに「子どもが生まれたら学資保険でしょ！」って言われてるんだけど…machi的にはどう思う？
machi気持ちはわかるけど、正直今の学資保険はメリットが薄くなってる。昔は返戻率120%超えの商品もあったけど、今は105〜108%程度が多い。18年間預けてそのリターンは…ちょっと物足りないよね。
学資保険のメリット
- ✅ 強制的に積み立てられる（解約しにくいので貯まりやすい）
- ✅ 親が死亡した場合、以降の保険料が免除になる
- ✅ 元本割れのリスクがほぼない
学資保険のデメリット
- ❌ 返戻率が低い（105〜108%程度）
- ❌ 途中解約すると元本割れになる
- ❌ インフレに対応できない
- ❌ お金が固定されるので、急な出費に対応しにくい
📌 具体的な数字で比べると…
月1万円 × 18年 = 元本216万円📄 返戻率107%の学資保険 → 受取額 約231万円（利益 +15万円）
📈 同じ金額をNISAで年4%運用 → 受取額 約267万円（利益 +51万円）
mochi差額が36万円か…。18年で36万円って、けっこう大きいね。
machiしかもNISAは非課税だから、運用益に税金がかからない。学資保険の利益には税金がかかる場合もあるから、実際の差はもっと開く可能性がある。
💡 じゃあ、何で積み立てればいいの？
① つみたてNISA（新NISA つみたて投資枠）
まちもち家がいちばんおすすめしている方法です。運用益が非課税、月100円から、いつでも引き出せる（流動性が高い）、長期・積立・分散投資で初心者にも安心。
mochiでも「教育費のために積み立てたNISA」って、相場が悪いときに引き出さないといけない場面もあるよね？
machiそこが唯一の弱点。だから「全部NISAに突っ込む」じゃなくて、定期預金と組み合わせるのがポイント。大学入学の2〜3年前からNISAを徐々に取り崩して現金に換えておけば、相場に振り回されにくくなるよ。
② 高金利の定期預金・ネット銀行の普通預金
「投資はちょっと怖い…」という方は、ネット銀行の高金利口座（現在0.3〜1.0%程度）も選択肢。元本保証の安心感があります。
③ NISAと定期預金の「組み合わせ」（まちもち家のリアル戦略）
✅ まちもち家のリアル戦略
- NISA（つみたて投資枠）：月2万円 → 長期運用で増やす
- ネット銀行の定期・普通預金：月1万円 → 安全資産として確保
- 大学入学の2〜3年前からNISAを取り崩し始め、現金に変えていく
mochiNISAだけじゃなくて現金も持っておくのが大事なんだね。組み合わせれば安心感が全然違う！
machiそう！「全部リスクにさらさない」というのが鉄則。NISA7割・現金3割くらいのイメージで積み立てておけば、相場が荒れても焦らなくて済む。
✅ まとめ：教育費は「早く・分散して」準備が正解
| 内容 | |
|---|---|
| 教育費の総額 | 公立オールで約770万円、一般的なミックスで約927万円 |
| 目標額の目安 | 大学入学時に300〜500万円が用意できていると安心 |
| 学資保険 | 返戻率が低く、今は優先度低め |
| おすすめの積み立て方法 | NISAをメイン＋定期預金でリスク分散 |
| 始めるタイミング | 今すぐ！早いほど月々の負担が小さくなる |
「いつかやろう」と思っているうちに、子どもはあっという間に大きくなります（実感…！）まずは月1万円でもいいので、NISAの口座を開いてみることから始めてみてください🌱
NISAの始め方はこちらの記事で詳しく解説しています！
最後まで読んでくれてありがとうございます！「うちはこうやって貯めてます！」というコメントもぜひ教えてくださいね😊
またね〜！もちでした🎵
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