40代の半分は、貯金より借金が多い｜でも土地を入れると2,221万円のプラス

こんちゃーmachiです。前に40代の貯金はいくらかという記事を書きました。あのときは貯金の話だけでした。今日は借金を引いたらどうなるかを見ていきます。

結論から書きます。40代の二人以上世帯のうち、50.2%は貯金より借金のほうが多い。半分です。

ただしこれは、土地と建物を数えていない数字です。そこまで入れると、40代の純資産はプラス2,221万円になります。両方見ていきます。

40代の半分は、貯金より借金が多い

総務省の家計調査から、年代別に「貯蓄より負債のほうが多い世帯」の割合を出しました。

そのとおりです。30代から40代は、住宅ローンを組んだ直後の世代です。家という資産は手に入りますが、この統計の「貯蓄」には家は入りません。入るのは預貯金・保険・有価証券などの金融資産だけ。だから、ローンを組んだ瞬間に数字の上ではマイナスになります。

20代が39.0%と少し低いのは、そもそもまだ家を買っていない人が多いからです。持家率は20代で40.3%、30代で67.9%、40代で78.9%と上がっていきます。ただし20代は集計世帯数が84世帯と少なく、数字が振れやすい点はご注意ください。

プラスに転じるのは50代から

金額で見ると、こうなります。

20代で1,039万円のマイナス。30代で867万円のマイナス。40代でようやく102万円のマイナスまで戻ってきて、50代でプラス1,013万円。ここで初めてプラスに転じます。

60代で2,609万円、70代で2,390万円。資産が増えているというより、負債が消えていると言ったほうが正確です。負債は60代で234万円、70代で81万円まで落ちます。

土地と建物を入れると、40代はプラス2,221万円

ここまで見てきた数字には、大事なものが入っていません。家と土地です。

家計調査の「貯蓄」は預貯金・保険・有価証券などの金融資産だけで、持ち家の価値は含みません。だから住宅ローンを組むと、負債だけが数字に乗って、買った家は乗らない。ここまでの「純金融資産がマイナス」は、そういう意味です。

総務省の全国家計構造調査は、住宅・宅地まで含めた資産を出しています。2026年8月に公表された最新の結果です。

年代	金融資産	金融負債	純金融資産	住宅・宅地	純資産総額
30歳未満	437	811	▲374	879	+505
30代	831	1,553	▲722	1,976	+1,254
40代	1,167	1,331	▲164	2,385	+2,221
50代	1,677	708	+970	2,627	+3,597
60代	2,394	318	+2,076	2,796	+4,871
70代	2,222	138	+2,084	2,851	+4,935

40代の純資産総額は、プラス2,221万円です。金融資産だけなら▲164万円ですが、住宅・宅地が2,385万円あるので、合わせるとしっかりプラスになります。

この調査でも40代の負債保有率は65.8%。家計調査から計算した65.7%とほぼ同じで、別の調査で裏が取れています。

ただし注意もあります。住宅・宅地の評価額は、売れる値段とは限りません。地方の郊外だと、査定は出ても買い手がつかないことがあります。それに、住み続けるかぎり現金化はできません。老後資金として数えるなら、売るか貸すか、どちらかの出口が要ります。

それでも、「貯金より借金が多い」だけを見て落ち込む必要はないとは言えます。

借金を持っている人の額は、40代で2,212万円

さっきの表で、40代の負債は1,483万円でした。これを見て「思ったより少ない」と感じた方は、鋭いです。

あの数字は借金がゼロの世帯も混ぜた平均だからです。借金を持っている世帯だけで見ると、金額はこう変わります。

年代	負債を持つ世帯の割合	その世帯の負債（平均）	同（中央値）
30代	64.4%	2,916万円	2,937万円
40代	65.7%	2,212万円	2,051万円

40代で借金があるのは3世帯に2世帯。その人たちは平均2,212万円を背負っています。1,483万円という数字は、残り3分の1のゼロ世帯に薄められた姿でした。

建築費の高騰は、若い世代から順に出てくる

ここが今回いちばん書きたかったところです。

負債の統計は「今年いくら借りたか」ではなく「いま残高がいくらか」です。40代の多くは5年から15年前に借りていて、元本を返した後の残りを見ています。

一方、建築費が大きく上がったのは2021年以降です。その値段で借りた人は、いまの30代に集中しています。だから30代のほうが借入残高が大きい。

5年後、10年後の「40代の負債」は、いまより確実に重くなります。逆に言えば、いまの40代の数字を見て「自分は多すぎる」と思う必要はありません。借りた時期が違うだけです。

投資の比率は、40代でいちばん下がる

貯蓄のうち、いくらを投資に回しているか。年代別に見ると面白い形が出ます。

投資額そのものは年齢とともに増えます。でも貯蓄に占める割合は、20代の28.3%がいちばん高く、40代21.7%・50代19.8%で凹みます。

これは別の調査でも同じ形が出ています。J-FLECの世論調査でも、投資の比率は30代34.8%から40代27.1%に下がり、50代で33.8%に戻ります。調査が違っても同じ形が出るということは、実態だと考えていいと思います。

教育費と住宅資金です。大学の入学金は投資信託では払えません。40代が現金を厚く持つのは、合理的な判断です。「40代は投資が足りない」という話ではありません。

ピラミッドのどこにいるのか

野村総合研究所が、日本の世帯を純金融資産で5つに分けた推計を出しています。ここでいう純金融資産は「金融資産から負債を引いたもの」。この記事の純金融資産と同じ考え方です。

階層	純金融資産	世帯数
超富裕層	5億円以上	11.8万
富裕層	1億〜5億円	153.5万
準富裕層	5,000万〜1億円	403万
アッパーマス層	3,000万〜5,000万円	576.5万
マス層	3,000万円未満	4,424.7万

合計5,569.5万世帯のうち、マス層が4,424.7万世帯。全体の79.4%です。

そして40代の平均は、そのマス層の中でもマイナスから始まります。アッパーマス層の入口である3,000万円には、60代の平均（2,609万円）でもまだ届きません。

まちもち家の場合

最後に、うちの話です。

まちもち家は40代・4人家族で、まだ家を買っていません。賃貸です。ということは、この記事の表の中では負債がゼロという例外にあたります。

家を買うつもりで貯めたお金を、そのまま投資に置いて8年。毎月の家計簿と資産額は全部公開しています。いいことばかりではありません。家がないので、家という資産も持っていません。純金融資産では有利に見えても、住む場所は一生借り続けることになります。

どちらが得かは、賃貸と持ち家のシミュレーターで自分の数字を入れてみてください。屋根や外壁の修繕費まで入れて30年で比べられます。

まとめ

• 40代の50.2%は純金融資産がマイナス。30代は55.5%
• 純金融資産がプラスに転じるのは50代（+1,013万円）
• 負債を持つ40代の平均は2,212万円。30代は2,916万円で、建築費の高騰は若い世代から出てくる
• 投資の比率は40代で凹む。教育費と住宅資金があるので、合理的
• 日本の79.4%はマス層（純金融資産3,000万円未満）

貯金だけ見て落ち込む必要も、安心する必要もありません。大事なのは、借金を引いたあとの数字が、これから何年でどう動くかです。40代でマイナスなのは、そういう時期だからです。

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出典：総務省統計局「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年（令和7年）平均結果・二人以上の世帯／金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」／野村総合研究所「日本の富裕層・超富裕層は合計約165万世帯、その純金融資産の総額は約469兆円と推計」2025年2月13日