【資産形成の為の5ステップ！！】40代夫婦の実践例

こんちゃー！まちもちチャンネルのmachiです🎵

サラリーマンが資産を増やせるかどうかは、どれだけ投資に回せるかでほぼ決まります。

ここでは、準富裕層に到達した私たち夫婦が実際にやっている5ステップを紹介します。

先に言っておきます。わが家の手取りは月40万円です。決算報告で毎月公開しています。

投資は入金力です
Step1. マイホームを買わない
Step2. 保険には極力入らない
Step3. 地位財は基本買わない
Step4. 大手キャリアの携帯を持たない
Step5. 自己投資する
まとめ
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投資は入金力です

5ステップの前に、前提をひとつ共有させてください。資産形成で最後に効くのは、利回りではなく入金力です。

式はこれだけです

資産＋（収入 − 支出）× 運用期間

増やせる場所は3つしかありません。

収入を上げる
支出を下げる
早く始めて、長く続ける

毎月の生活費は、どの家もそれほど変わりません。子どものいる家と単身では違いますが、食費も住居費も光熱費も、掛かるものは掛かります。結局、収入から支出を引いた分しか投資に回せません。

支出を削るには上限があります

食費を月2万円削っても、年24万円です。しかも毎月がまんし続ける必要があります。

一方で収入側には上限がありません。そして一度上がった収入は、翌月もその次の月も続きます。

だから支出を抑える工夫と、収入を上げる努力は、両方必要です。どちらかだけでは足りません。

目標は月10万円の入金力

よく「まずは毎月1万円から」と言われます。私はそう言いません。

月1万円を20年続けても、元本は240万円です。それで老後の不安が消えるでしょうか。消えないと思います。

具体的な目標を置くなら月10万円。新NISAのつみたて投資枠が月10万円なので、まずはこれを満額にできる入金力を目指すのが分かりやすいです。

5ステップの位置関係

これから紹介する5つは、Step1から4が「支出を下げる」、Step5が「収入を上げる」です。

1から4で足場を作り、5で伸ばします。

Step1. マイホームを買わない

投資用の資金を作るために、まずやめることがこれです。

私は一級建築士で、むしろマイホームを建てるお手伝いをする立場です。それでもあえて言います。マイホーム購入は二の次三の次で大丈夫です。

「家賃がもったいない」という理由で20代から30代前半で建てる方がいます。でも知識と人生経験が少ない時期は失敗しやすいです。立地、間取り、ローン、総額。業界にいる人でない限り、判断材料がそろいません。

「賃貸でもローンと同じくらい掛かる」という声もあります。それは検討している賃貸が、自分の収入に対して高すぎるだけです。家賃の安いエリアに移るか、小さい住居にする。それで資金が貯まります。

もちろん高収入の方や親の援助がある方は買っていいと思います。そうでないなら、資産を増やしたあとでも遅くありません。

わが家が家を買わなかった結果は、別の記事で全部計算しました。買っていたら8年で1,086万円を投資にまわせなかったという試算です。

Step2. 保険には極力入らない

日本には世界最強の公的保険があります。それ以上の保険は、ほとんど不要です。

特に貯蓄型生命保険、外貨建て保険、学資保険はまったくいりません。

保険会社がどうやって利益を出しているかを考えれば明白です。加入者から集めたお金を運用して利益を出しています。満期前に解約すれば損をしますし、満期まで持っても返戻率はしれています。それなら自分で直接投資したほうが効率がいいです。

入ってよい保険は、火災保険、自動車保険（自転車含む）、低額の掛け捨て生命保険だけだと考えています。

Step3. 地位財は基本買わない

高級ブランド品、高級時計、宝石。いわゆる地位財です。

買うのは自由だと思います。ただ資産形成の上では、はっきり邪魔になります。

私はもともと興味がないので我慢している感覚もありません。ここは人によると思います。

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Step4. 大手キャリアの携帯を持たない

大手キャリアは単純に料金が高いです。格安SIMに乗り換えましょう。うちはマイネオを使っています。もっと安いものもあります。

あわせて、可能ならインターネット無料の賃貸に住むのがおすすめです。

「回線速度が気になる」と言われる方もいますが、ほぼ誤差です。私はネット無料の賃貸でオンライン対戦ゲームもしますが、速度が問題になったことはほとんどありません。

小さい話に見えますが、固定費は一度下げれば毎月ずっと効きます。一回の手続きで、あとは何もしなくていい。これが固定費のいいところです。

Step5. 自己投資する

前半に書いた通り、収入側には上限がありません。ここが5つの中でいちばん効きます。

やり方は4つあります

資格を取って手当をもらう（私はこれ）
仕事を頑張って役職を上げる
転職する
副業する。可能な方は本業と副業でブーストできます

どれでも構いません。ただ稼ぐ側を動かさないまま節約だけで戦うと、どこかで止まります。

私がやったこと

私は20代で一級建築士を取りました。合格率は公益財団法人建築技術教育普及センターが公表しています。

区分	令和7年	令和6年
学科の試験	16.5％	23.3％
設計製図の試験	35.0％	26.6％
総合	11.4％	8.8％

総合合格率は1割前後です。楽ではありませんでした。

その結果どうなったか。

項目	金額
資格手当	月30,000円
受給年数	16年（継続中）
受け取り済み累計	576万円

資格手当だけで576万円です。役職や転職時の市場価値は、ここに入っていません。

20代のとき、私はほとんど貯金できていませんでした。代わりに資格を取りました。いま振り返ると、その順番でよかったと思っています。

20代は、貯めるより自分に投資する時期だと思っています

20代は手取りの母数が小さい時期です。そこで貯蓄率を上げても、増える金額は限られます。

それより母数そのものを増やしたほうが、生涯で見たときの差が大きくなります。

資格取得、キャリアアップ、スキルアップ。もちろん遊びも、いろいろな出会いや体験も重要です。あの時期にしかできないことがあります。

努力しなければ資産は増えない。私はそう考えています。

まとめ

資産形成の式は資産＋（収入 − 支出）× 運用期間。増やせる場所は3つだけ
支出を削るには上限があるが、収入側には上限がない
目標は月10万円の入金力。新NISAのつみたて枠を満額にできる水準
Step1 マイホームを買わない。買うのは資産を増やしたあとでも遅くない
Step2 保険には極力入らない。貯蓄型・外貨建て・学資保険は不要
Step3 地位財は買わない。資産形成の上では邪魔になる
Step4 大手キャリアを持たない。固定費は一度下げれば毎月効く
Step5 自己投資する。資格・役職・転職・副業。私は20代で一級建築士を取り、資格手当は16年で576万円
20代は貯めるより自分に投資する時期。母数を増やしたほうが生涯の差が大きい

わが家の手取りは月40万円です。それでも準富裕層に届きました。

どれも今日から始められます。